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科技始終來自於惰性真的沒錯，這就是懶人經濟啊!!!!(好像哪裡怪怪的)
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使用爽度：★★★★☆
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完整產品說明
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商品特色：
■可選購雙抽搭配使用，解決收納困擾。
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■採用高級塑膠原料，堅固軔性高，更耐用。
■符合人體工學之手把設計，抽拉更方便。
■線條紋路造型簡約，與家具搭配性強，並豐富您的生活空間。
品牌名稱
類型
- 抽屜式
- 無附輪/無帶鎖
容量
- 0L~50L
產地
- 台灣
組裝方式
- 免組裝
材質
- 塑膠
商品規格
- 品名：《真心良品》雅適單抽式收納整理箱34.5L(2入)
尺寸：寬50.9× 深45.5 × 高23.1cm (±1cm)
材質：PP聚丙烯
顏色：米白櫃體/透明抽屜
入數：2入
容量：約34.5 L
產地：台灣
─此商品不需組裝．拆封即可使用─
※商品顏色會因網頁呈現及拍攝環境產生色差，圖片僅供參考，實際商品依供貨樣式為準。
※商品搭配情境圖時，不包含拍攝內容物或週邊擺設物品，僅限於文案指定之銷售商(贈)品。
※購買前請先量測使用區域尺寸，確定無誤再購買以免造成尺寸不合之狀況，敬請謹慎選購。
※配送區域僅限台灣本島地區。
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做保險經紀人這段時間裡，發現很多人除了對於保險有一定的盲區外，還有一個相同的顧慮，就是小的保險公司靠譜嗎？這不是個例，所以今天我們說說保險公司的安全性問題。 保險公司安不安全，主要取決於保險公司的風險控制，那麼提到風險控制，就不得不說保險公司面臨的風險。 ... 保險公司本身經營的就是風險，而這些風險也左右著保險公司的安全性，拿時下的新冠肺炎來說，它是一種疾病，對於保險公司來說就會出現治療和死亡的賠付，由於咱們國家的新冠肺炎屬於國家財政部承擔，所以保險公司主要的風險就是死亡賠付。目前我國因新冠肺炎去世的人數大概在3000多人，假設50%的人買了商業保險，不論是壽險還是重疾險（帶身故責任的），如果人均賠付100萬，那就是十幾億的賠付，如果被市場上的幾十家保險公司分攤，每家保險公司的壓力就小得多了。 那麼為什麼要說新冠肺炎這個事兒呢？其實新冠肺炎對於保險公司的影響不在賠付層面，主要影響其實是在經濟層面。 從新冠疫情爆發到現在已經三個多月時間，最初的時候，包括專家學者判斷，這次疫情的整個過程就類似於曾經的SARS，因為之前的SARS主要局限於中國，對國內的經濟影響會有一個下滑，起初我們認為影響的是中國第一季度的GDP，到了第二季度就會得到全面的開工復產，實現經濟的復甦。 ... 從全球來看，中國有效扼制病毒的傳播，以為只有中國的經濟會遭到破壞，但是到了現在的3月份，全球的新冠肺炎才真正開始了大爆發，義大利、美國、西班牙以及歐盟主要國家德國、英國、法國，都呈現了疫情爆發趨勢，很多國家紛紛效仿中國的限制措施，開始封城封國，這樣的後果就是全球的市場經濟幾乎停擺。 從整個人類歷史來看，不論是上世紀的西班牙流感、第二次世界大戰、2008年的次貸危機等等，都沒有像現在新冠肺炎一樣，讓整個人類的經濟活動按下了暫停鍵，這幾乎是人類歷史上的第一次。工廠停工、餐飲業關門、學校休學等，全球經濟開始面臨衰退。 ... 美國此刻表現的求生欲最強，美聯儲利率降到零以刺激經濟，在政府牌盡出的情況下，近一個月美股還是出現了四次熔斷，很多機構開始預測，此次疫情的影響下，美國的失業率將會超過10%，達到30年來的最高點。 話說回來，此次疫情對於全球幾乎碾壓式的橫掃，由於全球的產業鏈是一個整體，全球的經濟都面臨著衰退，中國的經濟衰退壓力必然也會很大，這就引出來保險公司面臨的一個最大風險——市場風險，通俗來講就是投資損失風險。 保險公司靠什麼賺錢？保費只是其中微小的一部分，主要的利潤還是投資帶來的一個利潤差，那麼他們都會做什麼投資呢？我們國家的銀保監會會對保險公司的資金投資有一個嚴格的規定，以及對各類資產都會有一個比例限制。例如股票這種權益類資產，風險比較大，銀保監會對保險公司的要求是股票資產不能超過總資產的30%；還有不動產，比如房地產，因為流動性比較差，銀保監會的規定上限也是30%。 市場上一般的保險公司，主要是壽險公司，投資到股票基金這些權益類資產的比例在10%-20%，平均不到15%；其餘大部分投資到債券、銀行定期存款等這一類信用等級非常高的權益類資產，違約的風險相對來說比較低。因此，保險公司投資的風險一般會控制在比較合理的範圍，即使市場發生波動，保險公司也是可以承受的。 ... 例如2008年的次貸危機，美股和A股都出現了巨大的跌幅，美股最高跌幅超過40%，A股一下暴跌70%，叫慘聲一片。但當時的保險公司，基本上大多數都安全度過，只有極個別非常激進的保險公司出了問題，例如AIG，美國國際集團。 AIG在2008年的次貸危機時，其下屬的一個金融衍生品出了問題，導致風險蔓延，其實當時AIG的保險業務，如美亞保險和友邦保險並沒有問題，只是因為這個金融衍生品造成了很大的虧損，AIG為了自救，把友邦保險賣掉了。 其實保險公司的風險，諸如死亡賠付、疾病賠付、股票、地產等投資風險，相對於這些還算可控的風險來講，利率的持續走低是不可避免的。 ... 在中國市場，一直以來所謂的預期利率就是長期利率，現在疫情更是加速了這個過程。針對疫情，我們可以看到很多國家出臺了相關刺激經濟的舉措，例如美國降息到0等。前面說到了保險公司的投資主要是債券，相對於股票來說，跌到底還可能觸底反彈漲回來，甚至更高，但是債券受利率的持續走低影響，保險公司的利潤水平會降低，這種情況會造成什麼影響呢？就是很多保險公司的推出的年金險、分紅險的分紅率，萬能結算利率的下降。 得益於我國監管機制的嚴格程度，整個保險產品的定價率都普遍很低，即使未來利率持續走低，對我國保險公司的影響也非常小，幾乎不會造成嚴重的安全問題。 這裡有必要說一下，由於長期利率走低是一個不可逆的趨勢，銀保監會基於這種情況下叫停了之前非常火的4.025利率的年金產品，以後再不會有4.025利率的年金產品，目前市場上還有3.5的年金產品，但是長遠來看，即使是3.5的產品，未來也是非常寶貴的。 總結上面所說，大多數保險公司的安全性不會因為股市大跌、次貸危機而出現問題，即使是利率的持續走低，目前來看也不會對保險公司造成安全性問題。 上面說了保險公司面臨的風險，下面我們來說說，假如保險公司出現了風險會怎樣？ ... 了解過保險的都知道安邦保險，今年2月22號，銀保監會宣布結束了依法對於安邦集團長達兩年的接管，目前從安邦拆分出來的新保險公司叫大家保險，同時截止到1月份，安邦集團存續的保單已經全部兌付完畢，安邦集團依法進入清算註銷環節。 安邦保險公司在中國保險行業里都算得上是一家現象級公司，這家保險公司的興衰象徵了中國保險行業的發展趨勢，也反應出來了監管的風格變化趨勢。 安邦的瘋狂發展之路 ●2004年，安邦的註冊資本5億元。銀保監會規定，保險公司必須留有足夠的資本去應對保單風險，保證保單的正常兌付，不能讓投保人受到損失，這就是所謂保險公司償付能力的本質。正因為此，安邦開始瘋狂投資和瘋狂注資之路。 ●2005年，安邦財險第一次引資中國石化集團，註冊資本從5億元漲到了16.9億元； ●2011年6月，安邦財險連續5次注資，註冊資金已經達到了120億元，當年安邦財險進行了一次重組，公司更名為安邦財險集團； ●2014年，安邦財險集團通過兩次巨額註冊，註冊資本從120億元飆升到了619億元，成為當時全國注資最高的公司。在資金的支持以及償付能力監管體系下，安邦財險集團通過銀保渠道，銷售了大量的萬能險，實現了保費的成倍增長。 2103年，安邦財險集團保費超過了200億； 2014年保費超過了700億； 2015年保費達到了1500億； 到了2016年，安邦財險集團保費超過了5000億，達到了歷史巔峰。 對比一下，當年平安人壽保費收入3710億，而新華人壽也只有1100億。 當時安邦的經營策略除了保費收入，另一方面就是去做高回報的投資，於是安邦開始收購金融牌照和各種資產，在2010年到2014年，安邦集團先後取得健康險、壽險、資產管理和養老險四塊金融牌照。 ... 2014年，安邦集團開始瘋狂舉牌上市公司，成為了很多我們熟知公司的股東，例如民生銀行第一大股東，同時還有遠洋地產、金融街、招商銀行、萬科等等這些大公司的第二大和第三大股東，不僅如此，安邦集團還囤積了大量一二線城市核心地塊，如北京CBD核心地塊等。 不局限於國內，在海外安邦也有大手腳。2014年10月，安邦宣布以19.5億元收購了美國華爾道夫酒店，此後陸續收購併購海外資產，有比利時、荷蘭、美國、加拿大、日本和韓國等這些已開發國家的大量銀行保險公司和地產。 2016年，安邦巔峰時刻，已經是全球金融行業令人矚目的後起之秀，他的快速發展，其中一個重要原因就是得益於當時相對寬鬆的監管。也就在這一年，安邦集團的隱性風險開始暴露，一個巔峰帝國開始垮塌。 ... 是什麼原因讓一個風頭正勁，如日中天的保險公司開始崩塌呢？也是在2016年，銀保監會正式實施了「償二代」，也就是一套新的償付能力準則，當時全球有三套先進的償付監管體系， 美國的風險資本制度（Risk-Based Capital，RBC）、歐盟的第二代償付能力監管體系（Solvency Ⅱ）和中國的「償二代（C-ROSS）」。 在這套全球先進的償付準則面前，安邦的風險開始暴露無遺。 2017年，銀保監會在巨大的人事變動後，監管風格從以前的寬鬆，轉向了嚴防金融風險的風格。在同年6月份，銀保監會對於安邦集團的經營有諸多質疑，並派出工作組進駐安邦開始調查，在確定安邦集團存在違反相關法律法規問題後，銀保監會立即勒令董事長吳曉輝停職。 2018年，為了保持安邦的正常經營，銀保監會會同人民銀行、外匯管理局等成立接管工作組，全面接管了安邦集團的經營管理。 從巔峰到衰落，僅僅12年的時間，安邦在經營的過程中埋下了哪些風險的種子？究竟安邦為何會走到這一步？ 安邦在整個經營過程中，存在很多不合規的地方： 1，違規產品銷售：安邦被批準銷售一定額度理財類的保單，但是實際經營中，安邦財險銷售了額度數千億元的理財類保單，聚集了非常大的風險；2，帳面造假問題：安邦將自身資產通過一系列操作，把價值做到幾倍於正常資產價值，讓公司看上去資本雄厚，這樣一來，通過好看的資產和帳面數據，以支持他去拓展更多的新業務；3，不合理投資：銀保監會對保險公司從事股票類型的權益類投資產品要求上限不得超過30%，安邦遠遠超過了這個限額，同時安邦投資了大量流動性差的資產。 上面說的還只是淺表性問題，不足以致命，在工作組一系列的調查中發現，安邦最致命的問題就是償付能力問題，這要從安邦虛假注資說起。 安邦2004年，從註冊資本5億元，十年間迅速飆升到了619億，增加了600多億，經過調查，其中608億都是虛假注資，也就是安邦通過收取的保費，通過各種途徑轉移到保險公司體外，再經吳曉輝控制的公司注資回來，這樣一來，錢的數目沒變，但是帳目上卻多出了608億資本。 因為銀保監會規定保險公司必須留有足夠的資本來抵禦各種風險，這是其一，那麼前面說了2016年，銀保監會實施了「償二代（C-ROSS）」，全稱為「中國風險導向的償付能力體系」，通常用償付能力充足率來體現一家保險公司的償付能力。 ... 從上面的公式可以看出，安邦集團通過各種手段違規虛假注資，等於是提升了自身的認可資產，當認可資產減去認可負債，再除以對應的最低資產，就得出了一個合理的償付能力充足率。但是安邦的並沒有看上去的那麼美好。 安邦投資了大量的地塊、長期股權等弱流動性資產，但是他的保單產品都是期限比較短的產品，大多不到5年，一旦保費收入下降，安邦沒有足夠的資產去兌現保單甚至可能出現的風險時，就會出現非常嚴重的投資和保單風險。 為了化解風險，銀保監會等組織組件的工作組採取了一系列措施： ▲首先引入一個專業化的市場團隊去經營，建立保險公司經營體系，以便對風險進一步把控；另外在業務上，集約業務線，讓重點業務回歸保險本源，逐漸以保障類業務代替高成本高風險業務；第三個措施就是把安邦相關性不大的業務剝離，類似於美國AIG賣掉友邦一樣，變賣優質資產，用來兌付他的保單業務，也間接提升了公司的償付能力。 ... ▲接下來，保險保障基金對安邦進行重組，新設了大家保險集團，用來承接安邦集團以往的合規業務和優質資產，這樣大家保險集團通過吸取安邦好的業務和資產，新的大家保險集團，他的自身資產和負債就非常清晰，有利於引入新的投資，提高償付能力同時帶動更多業務可能，這時有了投資者引入，保險保障基金也可以實現全面退出。 ▲至於留在安邦不合規的這些業務，截止到今年一月底，也已經匹配足夠多的資產，完成了保單兌付。至此，安邦合規的業務被大家保險承接，不合規的業務全部兌付完畢，接下來就進入了保險公司破產清算程序。 銀保監會並沒有規定保險公司不能破產，通過安邦的興起到衰落，再到後面的接管、重組、破產清算，整個過程我們能看出，銀保監會不會輕易讓一家保險公司破產。銀保監會會每個季度對保險公司的償付能力進行一次監管，如果問題不大，會對保險公司負責人進行約談、或限制股東分紅、高管降薪等。嚴重一些的會限制新業務和新的分支機構開展開設。更嚴重的就會像安邦一樣被監管。 如果一系列措施都沒能阻止保險公司破產，那麼最後申請破產也要經過國務院和銀保監會批準，前提是，破產前的業務及保險合同要轉移到其他壽險公司。在這裡，銀保監會成立的保險保障基金的作用非常大，這個基金等於是保險公司的保障，安邦的很多業務兌付除了變賣自身資產外，銀保監會還會調用保險保障基金來應對風險 ... 經過以上對於安邦的興衰進行系統梳理我們發現，銀保監會一個非常重要的償付能力指標「償二代」，很好的幫助我們規避了保單償付能力的風險；其次，即便保險公司不得不進行破產清算時，那麼他的業務和保單也會被國務院和銀保監會指定承接人（壽險公司）承接，客戶的保單保障利益不變。 安邦可以說是中國保險行業、資本市場及監督管理，諸多因素合力作用下的一個特殊歷史產物，現在隨著監管的不斷規範，野蠻的發展和違規操作越來越難以實現，回歸保險本身才是正道，也促進了保險行業的健康發展，有利於我們每一個從業人員和保險消費者。
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